Las 5 C de crédito hacen referencia a un conjunto de características que permiten a las instituciones financieras validar la solvencia de un prestatario, disminuyendo el riesgo de morosidad y préstamos impagos.
En esta oportunidad, conocerás más sobre este sistema de evaluación y cómo ayuda a los otorgantes crediticios a tomar mejores decisiones.
Carácter
Se refiere a la personalidad del prestatario y cómo esto afecta su capacidad para cancelar la deuda. En el contexto del crédito empresarial, el carácter se puede determinar analizando el historial de pago de obligaciones a tiempo, si la empresa tiene alguna quiebra, su antigüedad en el mercado, reputación frente a clientes e inversores o si ha tenido alguna demanda por impago en el pasado.
Capacidad
Es la solidez financiera del prestatario. Si bien, la capacidad se relaciona directamente con los ingresos, el reporte de crédito debe examinar de cerca los gastos del solicitante. Un prestatario con grandes ingresos puede tener suficiente liquidez para pagar sus facturas cada mes, pero también puede tener grandes gastos por concepto de costos fijos o financiamiento con otras instituciones.
Las instituciones de crédito querrán saber si el prestatario está gastando más de lo que debería, y si puede permitirse hacer pagos adicionales además de sus gastos habituales.
Capital
Representa los activos que una empresa tiene disponibles para pedir más fondos a los prestamistas. Suele determinarse restando todas las deudas de todos los activos y dividiendo por la mitad; por ejemplo, $100,000 pesos mexicanos de deuda, menos $50,000 pesos de activos, equivale a un ratio de capitalización del 50%.
Colateral
Se refiere a los activos que pueden ser embargados en caso de que el crédito empresarial quede impago, esto incluye propiedades como vehículos, maquinaria o bienes inmuebles.
Si una institución hace un análisis de crédito preciso y descubre que un solicitante tiene una buena capacidad de reembolso mediante garantías, puede asegurar la rentabilidad del acuerdo, incluso si el prestatario tiene dificultades para pagar en el futuro.
Condiciones
Son factores específicos que ayudan a establecer la viabilidad del crédito:
- Condiciones internas del deudor. Por ejemplo: si puede producir ingresos, su rendimiento financiero en el último periodo, entre otros aspectos similares.
- Factores externos. Estos pueden afectar la capacidad del prestatario para devolver la deuda, como la situación económica del país o la volatilidad del mercado.
SAT API: la solución para un análisis de crédito más efectivo
Las instituciones financieras dependen de un reporte de crédito cuidadoso para determinar las probabilidades de que un prestatario pague sus deudas. Esto ayuda a los otorgantes a minimizar el riesgo crediticio y proteger su liquidez.
Un análisis basado en las 5 C de crédito ayuda a tomar decisiones informadas, ofrecer servicios a la medida del perfil de cada cliente y aumentar los ingresos. Al mismo tiempo, se evitan otras consecuencias derivadas de una mala gestión crediticia, como pérdida de confianza por parte de los inversores.
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Fuentes de información: